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遠見／不再霧煞煞　一次搞懂長看、殘扶險 10 Dec 10:49 AM 文／林讓均 六年前，黃爺爺中風倒下，從此身體不聽使喚、無法自主行動，成了醫生口中的「長照病人」，生活起居只能依賴外傭幫忙。 生病後，他深刻體會到「久病床前無孝子」這句話好像有道理，兒子的確很少來探望了。但他更擔心的是，1 遠見／不再霧煞煞　一次搞懂長看、殘扶險 10 Dec 10:49 AM 文／林讓均 六年前，黃爺爺中風倒下，從此身體不聽使喚、無法自主行動，成了醫生口中的「長照病人」，生活起居只能依賴外傭幫忙。 生病後，他深刻體會到「久病床前無孝子」這句話好像有道理，兒子的確很少來探望了。但他更擔心的是，10年前一次領的退休金因長年臥床，已經快花完，未來兒子如果不接濟，自己也請不起外傭，該怎麼辦？ 因此當黃爺爺一聽說2015年上半年政府「長照服務法」過關，未來政府有可能對長照病人提供補助時，十分殷切期盼。 其實黃爺爺的焦慮，不必等到政府政策實施，現行的商業保險就有解套之道。 1996年，台灣第一張「長期看護險」（或稱長期照顧險）已上市，可以定期支領保險金，來緩解長照病人的長期經濟壓力。 2011年，保險業界又推出第一張「類長看險」保單，號稱「與長看高度相關」，但以特定疾病為判斷標準。若病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成全殘或需看護，也能獲得定期保險金給付。 三種保單大不同 千萬別搞混 值得注意的是，從2014下半年開始，各家保險公司也陸續推出了「殘扶險」（殘廢照護險），開賣以來，一個月平均賣出超過三萬張，等於一天就賣逾1000張。 「殘扶險理賠定義明確、保費較低，加上涵蓋保障對象廣泛，大受歡迎！」富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙說，殘扶險是針對殘廢失能族群設計的，不論是因疾病或意外而導致殘廢，都能獲得理賠。 因為許多人面臨長期看護，選擇外籍看護作為主要照顧人力，因此長看險又被暱稱為「瑪利亞保單」。 只是「長看險」「類長看險」與「殘扶險」這三類經常被相提並論的健康醫療險種，究竟該怎麼選，才能對應需求？ 「還是要回歸到商品設計的宗旨，才能充分對應保戶的需求。」南山人壽商品部副總陳維新表示，市場常把「長看險」「類長看險」與「殘扶險」混為一談，事實上，類長看險是特定傷病險，如果造成長看狀態的病因並非理賠範圍內的那幾項重大疾病，保戶就無法獲得理賠。 他也指出，殘扶險中的理賠標準「殘廢等級表」最早是用在意外險，並非醫療險。雖然保險業務員會說因為有殘廢等級表，理賠定義會較明確，但事實上醫生在開診斷證明時，不一定會使用等級表中的特定名詞，容易造成認定上的模糊。 長看險〉失能、失智 憑診斷書理賠 上述三種險，都有特色與優、缺點，保費都不一樣，保戶可斟酌自身情況與保單設計來投保。 首先，長看險主要以「失能」與「失智」為理賠定義。其中失能，以「巴氏量表」為基準，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣六項日常行動中，若有其中三項無法自理且持續六個月以上，就符合定義。 而失智指的是，對人、事、時、地、物有認知功能的障礙。 陳維新說，長看險的認定屬於「結果論」，不管是什麼原因導致，只要醫生認定出現上述狀態，就能申請理賠，對於那些因為自然老化、查不出特定病因的保戶來說，就很能對應其需求。 不過，長看險通常半年到一年就要回院重新鑑定，由醫生開立新的醫療診斷書作為理賠依據，許多保戶認為程序繁瑣、很不方便。 依據統計，1996年業界第一張長看險上市，截至2014年底，長看險有效契約達53萬餘件，僅有健康險的不到1％（健康險6300餘萬件），顯然國人對長看風險的意識有待提升。 「傳統長看險之所以難賣，也跟『理賠認定不一』『保費較貴』與『給付有上限』這三大因素有關！」洪瑞霙指出，傳統長看險的商品設計有不討喜之處。 因此，富邦人壽在2011年另闢戰線、推出第一張「類長看險」。最熱賣時期，曾創下平均每月銷售保費超過1.1億元、平均月銷達4700件的紀錄。 在理賠認定上，「類長看險」與「長看險」有顯著不同。 類長看險〉只理賠特定傷病 確診就理賠 台灣人壽台南長冠通訊處區經理戴香蘭指出，「類長看險」骨子裡其實是特定（重大）疾病險，理賠的特定疾病從早期的七項，一直到現在20～30項，項目大不同。 「想投保『特定疾病險』，最要緊的是看清楚投保的傷病項目是哪些，因為不是每個特定疾病都理賠！」戴香蘭提醒，特定疾病險比較適合有家族病史、特定病症罹患率較高的保戶投保，例如已知自己的家族長輩得過帕金森氏症，那保單理賠項目就要含括該病。 而由於是以明確定義之病名為理賠依據，類長看險一旦確診即可理賠。 「及早規劃類長看險，能在病情演變為長看狀態後，獲得理賠！」洪瑞霙指出，電影《我想念我自己》中，女主角罹患早發性阿茲海默症，傳統的長看險有理賠，但每次給付都需要附上近期符合長看狀態的診斷書。但理賠項目含有阿茲海默症的類長看險，則只要醫生開出確診證明，就可申請理賠，無需複檢。 殘扶險〉因疾病或意外致殘 分級理賠 至於殘扶險，則不論是因疾病或意外而導致達1～11級的殘廢，都能獲得理賠。殘廢的各級定義，是依照主管機關頒訂的「殘廢等級表」認定，數字愈少，表示殘廢狀況愈嚴重。 業界對殘扶險的理賠通常是，符合1～11級殘廢就能先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。符合1～6級殘廢者，可再依嚴重程度，領到定期給付的殘廢生活扶助金。 戴香蘭表示，保費相對低的殘扶險可以彌補長看險的不足，想加碼長照防護者可考慮。此外，值中壯年、正在拚工作，特別是以機車代步，意外機率較高者，也可優先考慮有意外險性質的殘扶險。總括而言，上述三種險如何選？ 新光人壽行銷長李正偉指出幾個原則： 如果擔心因失智、自然老化而導致無法自理，可選擇長看險。 若憂心因重大疾病或傷害導致失能，則可選以特定傷病為給付標準的類長看險，或以殘廢等級來認定的殘扶險。 最好選擇有豁免保費的保單 「最好選擇有豁免保費的保單！」李正偉提醒，應選擇在生病或失能時，經診斷確定，不需繳交保費就能續享保障。 長看險保單設計的初衷，就是以商業保險分攤長期照護的財務負擔，那麼究竟需要多少錢？保額該保多少？ 根據統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。而長期照顧開銷很可觀，包括耗材品、營養品、輔具，及照顧人力。以居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉。 一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。 「要準備多少長照準備金，還是得看當事人想要什麼程度的生活品質！」陳維新舉例，若是聘用外籍看護，一個月薪資約2萬元，但若是本籍看護則需要估到6萬元。 陳維新指出，長看險的投保年齡集中在40～59歲，也就是人們往往40歲之後才意識到有長照風險。 「但年輕時保費便宜，還是趁早保最好！」他以南山人壽「美滿人生」系列的長照保單為例，同樣是一萬保額、20年期，一位50歲的男性投保，一年需繳約4萬5000元，；但30歲男性卻一年只需繳約2萬1000元，保費少了一半。 最後，除了從需求導向去檢視保單設計之外，也要參酌其理賠與給付條件，像是有無豁免保費、給付上限與保障期間。 「最好的保險就是當你需要的時候，可以給你源源不斷的現金流！」陳維新提醒。 【本文摘自遠見2015長照專刊；更多文章請上遠見雜誌官網：www.gvm.com.tw】 This entry passed through the Full-Text RSS service - if this is your content and you're reading it on someone else's site, please read the FAQ at fivefilters.org/content-only/faq.php#publishers. 壞債衝擊　大摩花45億裁1,200人 10 Dec 10:45 AM ▲摩根士丹利因不景氣裁員。（圖／翻攝自網路） 財經中心╱綜合報導 全球市場波動過於劇烈，摩根士丹利（Morgan Stanley，大摩）就因為固定收益及亞洲商品銀行的業務受影響，宣布將裁員 1,200 人，是全球總人力的 2%，裁員費用高達 1.5 億美元，合45億台幣。 大摩的固定收益及大宗商品業務，包括企業債、公債及房貸債券與外匯及大宗商品，一年前營收 9.97 億美元，今年驟減至 5.83 億美元，減幅高達 42%，於是將位於紐約、倫敦的固定收益交易人員裁 1/4。 ►►►關注2016，歡迎加入《ETtoday筋斗雲》粉絲團。 資訊恐慌症發作？ 下載「ETtoday新聞雲APP」快速補給→ iOS：https://goo.gl/rmIDdx Android：https://goo.gl/XPe8Uj This entry passed through the Full-Text RSS service - if this is your content and you're reading it on someone else's site, please read the FAQ at fivefilters.org/content-only/faq.php#publishers. 高盛力挺台積電　合理價調昇至166元 10 Dec 10:36 AM ▲外資圈對台積電的看法也越來越樂觀！美商高盛證券指出，考量到4大利多題材，將台積電合理股價預估值調升至166元。(圖／本報資料照片) 記者張煌仁／台北報導 隨著台積電準備前往中國南京設立12吋晶圓廠，外資圈對台積電的看法也越來越樂觀！美商高盛證券指出，考量到「明年可望全吃蘋果A10訂單」、「明年第二季將有8.5至10萬片INFO封裝產能進行量產」等4大利多題材，將台積電合理股價預估值調升至166元。10日，台積電股價維持140.5元的平盤震盪格局。 外資圈對於台積電的看法，表示看好2016年可重拾營運成長動能，紛紛調高財務預估值。其中，高盛證券就點出台積電四大利多題材，包括： 1、蘋果A10訂單：原本預估台積電將拿下70％訂單比重，但已調升至100％，可望可為2016與2017年分別帶來7.8與13億美元新增營收，比重約3％與4％，背後原因除了晶片效能較佳外，台積電在10奈米製成也領先三星，只要執行力能夠維持得當，可望將既有16奈米的市佔率獨佔地位延續到10奈米。 2、INFO封裝技術：明年第二季將有8.5至10萬片INFO封裝產能進行量產，蘋果預料將是第一波採用此技術客戶，台積電預估INFO明年第四季將貢獻逾2億美元營收，但目前看來，INFO進度比預期要快些，2016與2017年應可分別貢獻4與13億美元營收。 3、iPhone6C效應：可能推出的4吋iPhone6C應該會採用蘋果自有、由台積電生產的的AP，由於市場預期ASP會比iPhone6S低，因此預料會採用A8或A9。 4、庫存調整：從聯發科公佈的11月營收，以及日前拜訪中國半導體廠商所得到的訊息，通路庫存，尤其是電視、面板、智慧型手機，庫存水位已於第四季回到正常水準，台積電也看好庫存修正將在第四季底告一段落，推升明年第一季營收。 資訊恐慌症發作？ 下載「ETtoday新聞雲APP」快速補給→ iOS：https://goo.gl/rmIDdx Android：https://goo.gl/XPe8Uj 一秒掌握世界大小事 「ETMetro捷運報APP」離線看不斷線→ iOS：https://goo.gl/Dz9IsF Android：https://goo.gl/lY8HnE ►►►關注2016，邀請讀者加入《ETtoday筋斗雲》粉絲團。   This entry passed through the Full-Text RSS service - 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